Neues Depot, alte Lücke: Warum Frauen beim Altersvorsorgedepot genau hinschauen müssen
Ab dem 1. Januar 2027 startet in Deutschland das Altersvorsorgedepot. Es behebt die größten Schwächen von Riester. Der Garantiezwang entfällt, ein Versicherungsmantel ist nicht mehr nötig, und für das Standardprodukt gibt es erstmals eine gesetzliche Kostengrenze von einem Prozent. Das ist zwar ein Fortschritt, gefeiert wird er aber gerade so, als wäre damit die komplette Altersvorsorge gerettet. Das ist sie leider noch lange nicht, erst recht nicht für Frauen. Denn ein besseres Produkt löst am Ende immer noch kein strukturelles Problem.
Frauen verdienen in Deutschland durchschnittlich rund 16 Prozent weniger als Männer pro Stunde, arbeiten deutlich häufiger in Teilzeit und besitzen weniger Vermögen als Männer. Daran ändert auch die neue Förderung wenig: Auf die ersten 360 Euro im Jahr legt der Staat 50 Cent pro Euro drauf, danach 25 Cent pro Euro bis 1.800 Euro Eigenbeitrag. Für Mütter gibt es bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind. Aber die Grundzulage ist bei 540 Euro im Jahr gedeckelt – gemessen an der Rentenlücke vieler Frauen ein Tropfen auf dem heißen Stein.
Das System ändern wir zwar nicht so schnell, aber es gibt ein paar Stolperfallen, an denen gerade Frauen zusätzlich Geld liegen lassen, weil sie auf dem Weg zum Altersvorsorgdepot falsch abbiegen.
Förderung mit Bedarf verwechseln
Die Höchstförderung von 540 Euro klingt nach einem Rundum-sorglos-Paket. Sie ist aber schon bei 150 Euro Monatsrate erreicht, mehr Zulage gibt es danach nicht. Ob das reicht, hängt von der eigenen Rentenlücke ab: Wie viel Geld soll im Alter netto zur Verfügung stehen, und wie viel davon deckt die gesetzliche Rente? Wer diese Lücke nicht kennt, spart nach Bauchgefühl, und das fällt meist zu niedrig aus.
Den Bestand ignorieren
Viele haben schon irgendwas laufen, wenn es um ihre Rente geht, einen alten Riester, eine Lebensversicherung oder vielleicht eine Betriebsrente. Ein neuer Vertrag auf einem ungeprüften Stapel ist da kein Fortschritt, sondern nur ein höherer Stapel. Deshalb gilt auch hier: erst Bestandsaufnahme, dann Bewertung nach Kosten und Rendite, dann die Entscheidung, was bleibt und was geht. Ein alter Riester lässt sich übrigens ins neue Depot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen.
Garantie mit Sicherheit verwechseln
Garantievarianten wird es auch beim Altersvorsorgedepot weiter geben, und gerade Frauen bekommen sie gern als die sichere Wahl verkauft. Doch wer Einzahlungen vollständig garantiert, muss fast alles risikoarm anlegen und verschenkt Jahrzehnte an Rendite. Wer sich für die Garantie entscheidet, entscheidet sich vor allem für weniger Geld im Alter.
Nicht wissen, was im Depot liegt
Wer nicht weiß, wie ein ETF funktioniert, kann Empfehlungen nicht beurteilen. Wer nicht weiß, wie sich der Aktienmarkt verhält, verkauft beim nächsten Crash. Und aktiv gemanagte Fonds schlagen über 20 Jahre in der Regel keine günstigen Index-ETFs, doch das sagt einem selten jemand, der daran verdient. Auch das Ablaufmanagement sollte man kennen: Im Standarddepot wird ab fünf Jahren vor Rentenbeginn automatisch in risikoärmere Anlagen umgeschichtet. Man darf widersprechen, muss es aber wissen.
Keiner dieser Fehler ist endgültig, aber jeder kostet Geld – und zwar umso mehr, je später man ihn bemerkt. Wer sie kennt, kann das Altersvorsorgedepot gezielt in die eigene Vorsorge einbauen, statt es sich im Januar am Telefon verkaufen zu lassen. Denn es ist ein Baustein und kein Heilsbringer für die Altersvorsorge.
Zur Person:
Natascha Wegelin hat 2015 Madame Moneypenny gegründet, Deutschlands führendes Unternehmen für Female Financial Education. Seitdem begleitet und berät die Unternehmerin, Investorin und Bestseller-Autorin Frauen dabei, selbstbestimmt ihre finanzielle Zukunft zu gestalten – als sheconomy-Kolumnistin auch hier.
